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中央广播电视大学

人才培养模式改革与开放教育试点

药学专业专科

社会调查

题目：对银行“贷款难”问题的调查报告（改为你报告的题目）专业：药学

分校：抚顺电大

指导教师： xxx

学生姓名：你的姓名

学号：你的学号

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对银行“贷款难”问题的调查报告

5月5日至30日，本人对中信银行的“贷款难”问题进行了调查，其中反映出一些现状及存在的问题。下面，将调查的基本情况报告如下。

一、调查总体基本情况

目前我国银企关系不协调，中小企业融资难，农村农户融资难，就是“劣币驱逐良币”效应导致的银行对市场信用质量评价降低从而产生“惜贷”行为的具体表现。“惜贷”现象的普遍产生最终会导致银行业务发展萎缩，从而对整个市场经济发展带来沉重打击。

二、“贷款难”问题分析

从银行方面看，应该不存在“惜贷”的问题。首先，银行实行商业化改革后，求发展、讲效益是自身的内在动力与迫切愿望；其次，经过这些年的治理整顿，银行运行日渐规范，包袱逐渐消化，已经基本走出了困境，具备了加快发展的条件；再次，随着居民收入水平的提高，近年来储蓄存款大幅度增长，大量的银行资金需要寻找出路。因此，一般不应该存在贷款难的问题。当然银行在信贷管理、信贷服务中还存在薄弱环节，存在认识上的偏差有关，在银行信贷管理中如何正确处理好集约经营和授权授信、防范风险与支持经济发展、信贷结构调整和市场开拓的关系等方面确实还有不少需要改进之处。但这不是问题的症结所在，造成贷款难的根本原因还在于信用问题。

从企业方面看，目前企业经营效益状况不理想，存在信用障碍和项目风险，信贷主体偿还能力不足和守信意识差的情况仍较为普遍，银行在贷款问题上相对更加谨慎，特别是中小民营企业财务管理制度不健全，信息披露不规范，加之社会信用征信系统建设滞后，导致银行与企业在贷款中存在严重的信息不对称，增大了银行贷款营销的难度，一定程度上产生了企业贷款难、银行难贷款的现象。具体表现在：

1、企业信用缺乏，造成企业间债务屡解不开，影响了商业信用的发展。

2、企业长期大量拖欠银行贷款，借各种名义逃废银行债务。造成银行的不良贷款过高，使银行对于新的品种推广及放贷的积极性不高。使企业不敢轻易投资，银行不敢轻易放贷，出现了“惜投、惜贷”的不正常现象，这必然造成政府

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启动投资、扩大内需的政策效用大打折扣。

从我们调查了解的情况看，中小民营企业贷款难的问题确实存在，但这只是问题的一个方面，另一方面银行也存在“难贷款”的问题。对此，我们认为“贷款难”的责任主要不在银行，它是社会主义市场经济体制在建立完善过程中诸多矛盾和问题通过货币信用关系的集中体现，是一个综合性的社会问题，信用是一种稀缺资源，是企业的无形资产，是现代市场经济的基础，是企业和银行耐以生存的支柱。目前我国市场经济道德范畴和经济范畴的信用理念尚未形成，这给信用环境的治理增加了难度。良好的社会信用是建立规范的社会主义市场经济秩序的保证，是有效防范金融风险的重要条件，是现代经济金融正常运行的根基。全党全社会必须从改革发展稳定的大局出发，增强信用观念，建立和维护良好的社会信用。需要集政府、企业、银行等各有关方面之力共同解决。

三、解决方法

（一）要让信用缺失者不敢为

首先要加快信用管理立法进程，从法律上保证信用制度建设工作顺利开展。立法部门应当建立相关法律，对信用信息提供、使用等行为进行规范，并从立法上明确信用缺失者的法律责任。要完善我国《民法》及其法律中有关债务保护的法律规定，在立法上要贯彻债权人主导和充分保护债权人利益的原则，强化违约责任追究。对于信用缺失企业不仅对企业要处罚，而且对于信用缺失企业的高级管理人员和直接责任人员也必须进行相应的处罚。只有如此，才会对信用缺失者产生足够的威慑作用，杜绝信用缺失行为的发生。同时要依法加大对不讲信用、破坏信用行为的惩处力度。

（二）要让信用缺失者不能为

要建立信用信息管理系统，实现信用信息的集中统一管理。要利用和发展现有的社会信用系统，有必要依托人民银行现有的“全国银行业信贷登记咨询系统”和企业代码制度以及社会保障制度改革，要抓紧建立企业和个人征信体系，并向社会公众开放，实现自由查阅，面向社会提供信用记录、信用调查、信用征集、信用评估等，以有效利用现有社会信用系统打击信用缺失者。并充分利用网络、报纸、杂志等媒体来曝光信用缺失者，使具有良好信誉的企业和个人充分享有守信的益处和便利，使有不良记录的企业和个人付出代价，声誉扫地。总之，要让

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信用资料成为整个社会的共有、公开资料，让诚实信用者获得利益、信用缺失者寸步难行。

（三）要让信用缺失者不愿为

信用缺失的行为动机主要是经济利益，因此要采取让诚实信用者获得经济利益的示范效果和信用缺失者付出巨大代价的惩罚性效果来引导信用缺失者的行为，对于诚实守信者，金融机构在提供服务时，可以采取优先服务的方式，政府机构可采取在全社会范围内给予物质奖励的方式，使诚实守信者获得实际利益；对于信用缺失者，金融机构可以采取拒绝与其发生业务往来等手段，政府机构可以采取对其进行处罚直至追究法律责任的手段，使信用缺失者付出沉重代价。让信用缺失者成为过街老鼠，人人喊打。

（四）整顿信用环境，实施信用工程

要在最短时间内，以最小成本建立起社会信用制度，就必须由政府出面，发挥其组织领导作用。政府信用是社会信用制度建设工作的关键环节。政府信用贯彻于政府与公众的整个互动关系中，对社会起着示范作用。因此，各级政府应当加强自身信用建设，使自己成为守信的典范。政府信用建设的重点是坚持精简、统一、效能的原则，进一步推进机构改革，转变政府职能，将精力集中到引导、规范、监管、服务上来。建议各级政府集中力量，整顿社会信用环境，重点纠正恶意逃废银行债务及拖欠账款等欺诈活动。对恶意逃废银行账务的企业在媒体上公开曝光，并运用行政和法律手段联合给予信贷制裁和法律打击，以刹住恶意逃、废、赖债风，维护银行债权。

（五）银行部门不能以信用环境不好为由推卸自己身上的责任

作为银行部门决不能以信用环境不好为由推卸自己身上的责任，而要从全面建设小康社会的大局出发、从自身改革发展的长远目标和利益出发，正视中小企业贷款难的问题，切实将其放在信贷工作的重要位置抓紧、抓好、抓出成效。应进一步推行商业信用的票据化，逐步扩大商业票据的适用范围，扩大商业票据贴现和再贴现的规模，加快培育商业票据的贴现和流通市场，逐步形成区域性和全国性的商业票据贴现、清算和交换流通网络。在农村也应积极开展建立“信用村”试点，开展“信用户”、“信用村”的评选活动，对守信用、按期偿还贷款的“信用户”、“信用村”在贷款额度、利率上给予倾斜和优惠，大力改善农村信用环境，

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文档来源为:从网络收集整理.word版本可编辑.欢迎下载支持. 增强农民的金融意识，有效防范化解信贷风险。

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