互联网金融进化

2006年，拥有美国华尔街DLJ投行背景的唐宁在北京做了一个大胆的尝试，他将穷人银行的实践与西方成熟的商业模式嫁接在一起，并结合中国的社会信用状况，创办了一家以普惠金融和财富管理为主线的公司——宜信，至此，P2P这一新的业务形态正式在中国出现。随后的2007年，在上海，一家名为拍拍贷的P2P网贷平台上线，其纯线上的个人对个人信用借贷模式让“互联网金融”这一新名词正式登上中国金融的历史舞台。

经过9年的发展，P2P网贷在我国经历了最初的缓慢发展、第二阶段的快速扩张，以及第三阶段的井喷式爆发之后，今天，以其为代表的互联网金融正借助移动支付、大数据等先进工具，不断发展、进化，改变着我国金融机构的运营和服务节奏。

2014、2015年春节的红包大战让移动支付迅速走进人们的视野，出其不意地打破了传统金融的垄断，成为人们进行金融活动、接受相关金融服务的新接口。这使得移动支付成为各路企业的“兵家必争之地”，而第三方支付企业也在不断寻找新的业务模式，以巩固自身的业务。很多第三方支付企业忙于拓展渠道市场、涉足P2P网贷业务，将触角伸至电商甚至传统企业的盘子里；与此同时，阿里、腾讯、苏宁等电商巨头们也紧盯支付这块蛋糕，正紧锣密鼓地布局移动支付。这正可谓“墙里”的企业想出去，“墙外”的巨头想进来。

大数据、云计算等新工具的使用，让小微企业和个人可以通过P2P平台以较低利率实现借款。基于大数据建立起来的征信体系，使得个人或群体金融性格能够被准确刻画，个性化的金融服务定制成为可能。

不只是P2P网贷平台，众筹、第三方支付、软件企业、服务平台等企业的业务模式也因此而变得复杂而多样，并朝着资源整合和纵深市场细分的两极不断分化。P2P网贷平台所提供的服务也从借贷业务朝着综合理财服务发展，并出现与各行各业相结合的新的业务模式，如供应链金融、物流金融、艺术品收藏品金融、互联网保险等。众筹在今年上半年方兴未艾，平台数量已有一百多家，并且不断有大型企业表示将要涉足，例如团购网站中的美团、大众点评。而以前主要为互联网金融企业提供软件产品和技术支持的企业，也在不断朝着综合服务解决方案供应商的角色转变。

作为一种金融工具，互联网金融无论怎样演变、进化，都离不开金融的范畴，如何正确理解互联网金融为我们的生活、为企业带来的巨大变化，如何让互联网金融公司和互联网金融产品顺利地进入到主流商业社会中去，这才是我们真正需要关注的问题。

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